Peut-on souscrire un crédit quand on est à découvert ?
Obtenir une offre de crédit en étant à découvert peut sembler irréaliste et imprudent. Comment parvenir à rembourser ses échéances mensuelles lorsque l’on ne dispose pas de suffisamment de fonds chaque mois pour honorer chaque poste de charge. Il est parfois difficile pour un emprunteur d’obtenir un prêt dans ce contexte de solde négatif. Cette situation inspire la méfiance de la plupart des organismes de crédit. Floa se propose d’étudier avec vous votre demande de crédit(1).
Dans quelles conditions peut-on obtenir un crédit quand on est à découvert ?
Pour répondre à la question suivante : “peut-on obtenir un crédit quand on est à découvert”, si votre situation est un fait exceptionnel, il ne devrait pas vous empêcher d’obtenir un prêt dont le montant est raisonnable au regard de votre situation financière. En revanche, si votre compte bancaire présente des incidents de paiement, que vous dépassez régulièrement votre découvert bancaire autorisé et que vos finances sont dans le rouge, votre banque risque de se poser de sérieuses questions quant à votre capacité de remboursement.
Du coup, peut-on obtenir un crédit quand on est à découvert et quels sont les critères analysés par l’établissement prêteur pour décider de l’octroi ou non d’un crédit ? Ce sont surtout les 3 derniers relevés bancaires qui sont examinés par l’organisme prêteur. Il peut donc être judicieux de redresser votre situation financière et de résorber votre solde débiteur avant de demander un crédit. Si toutefois, la demande de crédit que vous envisagez de faire a pour but de combler vos manques ou pallier des décalages, vous devrez avoir recours à une autre stratégie. Le regroupement de crédits peut être une option viable pour regrouper vos prêts existants.
Pour répondre à la question suivante “peut-on obtenir un crédit quand on est à découvert”, sachez qu’une autorisation de découvert ne peut dépasser 90 jours calendaires, au-delà, votre établissement bancaire doit vous proposer une offre de crédit à la consommation. Cette offre de prêt est valable 15 jours et vous bénéficiez d’un délai légal de rétractation de 14 jours pour réfléchir posément avant de signer votre contrat.
Peut-on obtenir un crédit à la consommation quand on est à découvert ? Commencez par démontrer votre bonne foi
Pour savoir si un client peut obtenir un crédit quand il est à découvert, l’état de ses finances n’est pas le seul élément analysé par les banques. Si le prêteur se fonde sur des faits objectifs pour déterminer le facteur de risque d’impayés, il examine également la cohérence globale du profil. Ainsi, si vous possédez des garanties supplémentaires, vous pouvez les faire valoir pour améliorer votre dossier de crédits aux particuliers et ainsi obtenir un crédit consommation dans de meilleures conditions, malgré un taux d'endettement parfois élevé.
Un apport personnel pour l'achat d'un véhicule ou la présence d'un garant solide peuvent rassurer l'organisme de crédit sur votre capacité de remboursement. Le garant devra alors fournir ses justificatifs de revenus et ses relevés bancaires pour attester de sa solvabilité. Précisez également si une assurance emprunteur est envisagée pour sécuriser votre projet. Au besoin, exposez avec franchise la raison d’une dépense imprévue liée à votre carte de crédit ou d'un accident de la vie qui a pu fragiliser momentanément votre compte bancaire :
Perte d’emploi ou passage en activité partielle ;
Diminution des revenus liée à un changement de situation professionnelle ;
Maladie ou hospitalisation entraînant des frais imprévus ;
Travaux d'urgence ou réparation indispensable d'un véhicule.
Afin d’obtenir une somme d'argent en étant à découvert, jouez toujours la carte de la transparence avec votre établissement financier. Dans la majorité des cas, une gestion de compte saine sur les trois derniers mois reste le meilleur argument, mais démontrer votre bonne foi en expliquant l'origine des différents types de découverts bancaires permet d'humaniser votre demande, qu'il s'agisse d'un prêt amortissable ou d'un crédit renouvelable. L'objectif est de prouver que ce solde négatif n'est pas structurel et que vous conservez un reste à vivre suffisant pour honorer vos futures échéances mensuelles sans mettre en péril votre situation financière.
Peut-on souscrire un crédit quand on est à découvert ? Pensez au rachat de crédit(2)
Quel que soit le but de votre crédit, avant de savoir si vous pouvez obtenir un crédit en étant à découvert, vous devez commencer par réaliser un bilan de votre situation financière. Si vos manques répétés proviennent de plusieurs crédits à la consommation que vous avez contractés et que vous avez des difficultés à rembourser, vous pouvez opter pour un rachat de crédits / regroupements de crédits(2) qui pourra vous permettre de bénéficier en général d’une mensualité moins élevée(2). Afin d’obtenir un prêt, l’organisme prêteur va analyser votre capacité d’emprunt. Si votre mauvaise gestion est due à des charges excessives, vous pourriez opter pour une durée de remboursement plus longue, avec des échéances mensuelles plus faibles(2) qui correspondraient davantage à votre train de vie.
Vous avez accumulé plusieurs prêts au fil des années ? Vous cherchez à réaliser un rachat de crédit auprès d’une banque en ligne pour obtenir une offre de crédit compétitive ? Découvrez le rachat de crédit de notre partenaire financier, BNP Paribas Personal Finance(3) et faites votre simulation de rachat de crédit gratuitement sur notre site !
FAQ
Un solde négatif récurrent fragilise le profil de l'emprunteur. Les organismes de crédit analysent les relevés pour évaluer la gestion du client. Un découvert systématique augmente le risque de refus et peut mener aux dossiers de surendettement.
Pour solliciter un prêt bancaire, vous devez fournir vos derniers relevés. Si un découvert existe, un accord préalable est difficile. Présenter des garanties ou réduire ses échéances mensuelles via un regroupement de crédits aide à rassurer l'établissement.
La loi assimile désormais certains types de découverts bancaires prolongés à des crédits à la consommation. Si le solde négatif excède 90 jours calendaires, l'établissement doit obligatoirement proposer une offre de prêt classique avec un contrat formel.
Une demande de crédit reste possible si le découvert est exceptionnel. L'organisme étudie le montant sollicité et la durée de remboursement. Une assurance et une situation financière stable sont essentielles pour valider l'offre de prêt personnel.
Besoin d'Aide
Vous pouvez bien sûr décider de rembourser tout ou partie du montant restant dû avant la date de fin de ce prêt. En cas de remboursement anticipé partiel, les modalités d’amortissement du capital restant dû seront réaménagées soit par une diminution de la durée du crédit, soit par une diminution du montant de mensualités.
Floa en partenariat avec Cetelem répondent à votre projet du moment par le biais d’un prêt personnel non affecté. Pour bien préparer votre déménagement, évaluez-en le coût et faites votre simulation de calcul sur la page prêt personnel de notre partenaire Cetelem.
C'est variable selon le montant de votre demande : carte nationale d'identité en cours de validité ou passeport, relevé d'identité bancaire (RIB), justificatif de domicile, dernier bulletin de salaire, dernier avis d'imposition ou non-imposition, etc... font partie de la liste possible des pièces justificatives. En général, ces informations vous sont communiquées lors de la finalisation de votre dossier d'obtention de prêt personnel.
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