GUIDE PRATIQUE ASSURANCE
Quels sont les 2 types d'assurances de prêt ?
L'assurance emprunteur permet d'assurer votre crédit en cas de coup dur : décès, invalidité, maladie ou perte d'emploi. Dès qu'un de ces événements survient, l'assureur prend le relais pour la prise en charge des échéances restantes. On distingue en réalité deux grandes familles de garanties : l'assurance de prêt obligatoire, exigée par votre banque, et les garanties facultatives, que vous choisissez selon votre situation personnelle.
Dans quels cas les assurances de crédit sont-elles obligatoires ?
Pour un crédit immobilier destiné à l'achat de votre résidence principale, la loi n'impose pas strictement une assurance emprunteur. Dans les faits, la banque la rend pratiquement incontournable avant de débloquer les fonds. Sans ce contrat d'assurance emprunteur, difficile d'obtenir un accord de financement.
Concrètement, chaque garantie prend en charge le capital restant dû si l'un de ces événements survient :
- Le décès : vos proches n'auront pas à rembourser le capital du prêt.
- La perte totale et irréversible d'autonomie ou l'invalidité.
- L'arrêt de travail interrompant votre activité professionnelle.
- La perte d'emploi suite à un licenciement.
L'étendue de ces garanties dépend de votre profil et du type de projet financé. Pour une résidence principale, la banque exige généralement une couverture complète incluant l'ensemble de ces risques, afin de sécuriser le remboursement du prêt quoi qu'il arrive.
Pourquoi souscrire une assurance de crédit facultative ?
Pour un prêt à la consommation, l'assurance reste facultative, mais vivement conseillée.
Un arrêt de travail, une maladie ou une perte de revenus peuvent rapidement compromettre le remboursement des mensualités, surtout si votre activité professionnelle constitue votre seule source de revenus. Cette couverture protège votre entourage et votre co-emprunteur contre ce risque financier, en prenant le relais lorsque votre situation personnelle se dégrade.
Bonne nouvelle : le niveau de garantie peut s'ajuster à vos besoins réels. En choisissant uniquement les protections pertinentes pour votre profil (décès, invalidité, incapacité de travail), vous évitez de payer pour des garanties superflues, ce qui allège d'autant le coût de vos mensualités d'assurance. Un conseiller peut vous aider à calibrer cette couverture selon votre situation professionnelle et familiale, pour un équilibre juste entre protection et budget.
Les garanties du prêt dans un contrat d'assurance emprunteur
Un contrat d'assurance emprunteur repose sur deux garanties obligatoires, la garantie décès et la PTIA, auxquelles s'ajoutent des garanties facultatives selon votre profil et la nature de votre projet. Comprendre le rôle de chacune vous aide à mieux évaluer votre niveau de couverture.
La garantie décès et la PTIA : définition
La garantie décès prend en charge le capital restant dû si l'emprunteur disparaît avant la fin du crédit. Vos proches sont ainsi protégés d'une dette qu'ils n'auraient pas à assumer.
La PTIA, perte totale et irréversible d'autonomie, intervient lorsque l'assuré se trouve dans l'incapacité totale d'exercer une activité professionnelle et nécessite l'assistance d'un tiers pour les gestes du quotidien. Cette garantie fonctionne comme la garantie décès : elle solde le capital restant dû auprès de la banque.
Les garanties ITT, IPT et IPP
L'incapacité temporaire totale de travail (ITT) couvre les périodes d'arrêt de travail consécutives à une maladie ou un accident, en prenant en charge tout ou partie des échéances pendant la durée de l'arrêt, après un éventuel délai de franchise prévu au contrat.
L'IPT (invalidité permanente totale) et l'IPP (invalidité permanente partielle) interviennent lorsque la capacité de travail est durablement réduite, totalement ou partiellement. Dans la plupart des contrats, la garantie IPT se déclenche à partir d'un taux d'incapacité reconnu égal ou supérieur à 66 %, tandis que l'IPP s'applique pour un taux compris entre 33 % et 66 %.
Ce taux est évalué selon un barème médical propre à chaque contrat, d'où l'intérêt de bien le consulter avant de souscrire. Ces seuils de 66 % et de 33 % à 66 % sont confirmés par la plateforme ABE Infoservice(3), mise en place par la Banque de France (2026). À noter : la garantie IPP n'est généralement proposée qu'en complément d'une garantie IPT.
Certains contrats proposent aussi des extensions de garantie en complément de l'ITT ou de l'IPT : le Temps Partiel Thérapeutique, qui prend le relais en cas de reprise progressive de votre activité, ou le renfort DORSO-PSY, qui couvre les troubles du dos ou les troubles psychologiques sans exiger d'hospitalisation. Selon les établissements, l'assurance emprunteur est aussi désignée sous le sigle ADE, pour Assurance Décès Invalidité.
La garantie perte d'emploi, une option à part
Contrairement aux garanties précédentes, la garantie perte d'emploi reste facultative. Elle intervient après un licenciement et permet de maintenir le remboursement des mensualités pendant votre période de recherche d'emploi, sous réserve des conditions prévues au contrat.
Garantie | Obligatoire ou facultative | Ce qu'elle couvre |
|---|---|---|
Décès | Obligatoire | Capital restant dû versé à la banque |
PTIA | Obligatoire | Incapacité totale et irréversible d'exercer une activité |
ITT | Facultative | Arrêt de travail temporaire |
IPT / IPP | Facultative | Invalidité permanente, totale ou partielle |
Perte d'emploi | Facultative | Licenciement et période de recherche d'emploi |
Pour approfondir le fonctionnement de ces protections, consultez notre page dédiée à la garantie assurance emprunteur.
Comment choisir son assurance et son assureur de prêt immobilier ?
L'établissement prêteur vous proposera naturellement sa propre assurance groupe au moment de signer l'offre de crédit immobilier. Mais rien ne vous oblige à l'accepter.
Vous êtes donc libre de choisir votre couverture de crédit, sans subir l'offre imposée par défaut. Une assurance de prêt(1), distribuée par Floa, s'aligne sur un niveau de garantie équivalent à celui demandé par votre banque. Résultat : vous conservez une protection équivalente à celle exigée par votre banque, et il vous appartient de comparer les conditions tarifaires au cas par cas. Demandez dès aujourd'hui votre devis gratuit et sans engagement pour comparer concrètement les deux options.
Comment calculer le taux de son assurance de prêt immobilier ?
Le calcul repose sur trois critères principaux : votre âge, votre état de santé et le capital emprunté. Plus vous souscrivez jeune et en bonne forme, plus le coût de l'assurance reste contenu. La banque doit vous communiquer ce montant de façon détaillée via la fiche standardisée d'information, remise dès la simulation. Ce document vous permet de comparer facilement les offres entre elles, notamment si vous optez pour une délégation d'assurance plutôt que le contrat groupe de votre banque.
Quel pourcentage et taux selon l'âge, par exemple à 50 ans ?
Le TAEA (taux annuel effectif d'assurance) augmente mécaniquement avec les années. Il reste généralement modéré avant 35 ans, progresse entre 35 et 45 ans, puis s'accentue nettement au-delà de 55 ans. À 50 ans, comptez donc un taux plus proche de cette dernière tranche que de la première. La quotité choisie influence également ce pourcentage final.
Les points de vigilance avant de souscrire votre assurance emprunteur
Avant de signer votre contrat d'assurance de prêt, prenez le temps de vérifier quelques points essentiels. Ils varient souvent d'un assureur à l'autre et influencent directement la qualité de votre protection.
- Les délais de carence et de franchise : le délai de carence détermine à partir de quand votre garantie prend effet après la souscription. Le délai de franchise, lui, fixe le nombre de jours d'arrêt avant que l'indemnisation ne démarre réellement.
- Les exclusions de garantie : certaines pathologies, activités ou situations personnelles peuvent être exclues de la couverture. Lisez attentivement les conditions générales de votre contrat, notamment si vous pratiquez un sport à risque.
- Les limites d'âge : chaque garantie cesse généralement à un âge donné, souvent entre 60 et 65 ans ou à l'âge de départ en retraite. Vérifiez que cette limite correspond à la durée réelle de votre crédit.
- Le mode de prise en charge : il peut être forfaitaire (le montant versé correspond à l'échéance du prêt) ou indemnitaire (le montant dépend de votre perte de revenu réelle). Ce choix a un impact direct sur le niveau de protection en cas de sinistre.
Une assurance de prêt(1), distribuée par Floa, s'engage sur des conditions claires et vous permet de vérifier facilement l'étendue de votre couverture avant de vous engager.
FAQ
En cas de sinistre (décès, invalidité, arrêt de travail), l'assureur rembourse le capital restant dû à votre place, même en cas de risque de santé aggravé grâce à la convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé).
L'assurance emprunteur sert de couverture financière pour garantir le remboursement des mensualités en cas d'accident, de maladie ou de décès, protégeant ainsi l'emprunteur et l'établissement prêteur.
Pour un prêt immobilier, comparez l'offre de groupe de la banque à une offre externe via la délégation d'assurance. Plusieurs options existent : choisissez le contrat adapté à votre budget.
Le calcul assurance prêt immobilier dépend de l'âge, de l'état de santé et du capital emprunté. La banque communique ce montant via la fiche standardisée d'information.
Les contrats d'assurance emprunteur intègrent la garantie décès, la garantie perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), ainsi que l'incapacité temporaire totale de travail.
Oui. Depuis le 1ᵉʳ septembre 2022, la loi Lemoine permet à tout emprunteur, y compris en cours de remboursement, de résilier son assurance emprunteur à tout moment et sans frais(2). La demande peut se faire par lettre recommandée précisant vos coordonnées et les références du contrat, ou en ligne en trois clics si votre contrat a été souscrit par voie électronique, cette modalité étant obligatoire depuis le 1ᵉʳ juin 2023. Votre banque dispose ensuite de 10 jours pour vous répondre.
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Besoin d'Aide
Vos mensualités ou la totalité du solde de votre crédit auprès de Floa, sont prises en charge après la déclaration du sinistre*. Elle vous protège ainsi que vos proches contre les conséquences financières des aléas de la vie.
* A l'expiration du délai de franchise s'appliquant le cas échéant. Se référer à la notice du contrat d'assurance.
Pour les contrats lié à un Crédit Renouvelable ou une carte bancaire Casino ou Cdiscount assurés par CARDIF Assurance Vie et CARDIF Assurances Risques Divers, vous pouvez y adhérer jusqu'à vos 79 ans.
Vous n'avez pas d'examen médical à passer lors de la souscription.
Pour les contrats liés aux cartes ou aux crédits renouvelables assurés par CARDIF Assurance Vie et CARDIF Assurances Risques Divers, l'assurance peut prendre en charge jusqu'à 15 mensualités (cf. notice d'information de l'assurance).
Pour plus d'informations, nous vous invitons à contacter votre gestionnaire sinistres au 09 69 32 01 64 (du lundi au vendredi, de 8h(30) à 18h - numéro gratuit)