Prêt personnel pour rembourser ses dettes : est-ce vraiment une bonne solution ?
Lorsque les dettes s'accumulent — retard de loyer, factures impayées, découvert bancaire —, l'idée de souscrire un prêt personnel pour tout solder d'un coup peut sembler rassurante.
Le prêt personnel est un crédit à la consommation non affecté : conformément à l'article L312-1 du Code de la consommation, vous utilisez les fonds librement, y compris pour rembourser des dettes existantes, sans avoir à justifier l'usage des fonds.
Mais attention : emprunter pour rembourser ne représente pas une solution pérenne. Floa vous exlique comment distinguer les cas où un prêt personnel peut être utile de ceux où il risque d'aggraver votre situation financière.
Peut-on faire un crédit pour rembourser ses dettes ?
Oui, c'est possible et légal. Le prêt personnel est un crédit non affecté au sens de l'article L312-1 du Code de la consommation : vous utilisez les fonds librement, sans avoir à justifier de leur usage auprès de l'organisme prêteur.
Vous pouvez donc souscrire un prêt personnel pour rembourser d'autres dettes, à condition que votre situation financière vous permette de faire face aux nouvelles mensualités.
Solder une dette d'huissier ou un découvert bancaire
Certains emprunteurs font appel au prêt personnel pour régler des dettes exigibles faisant l'objet d'une procédure de recouvrement par huissier. Si la dette est certaine, liquide et exigible, et que le délai de forclusion n'est pas dépassé, un prêt peut permettre de solder la situation et d'éviter les frais supplémentaires.
De même, un découvert bancaire chronique peut être régularisé par un prêt personnel. Attention toutefois : un prêt personnel ne règle pas les dettes fiscales, pénales ou administratives de la même manière. Si vous êtes en situation de surendettement avéré, la procédure auprès de la Banque de France reste la voie adaptée.
Prêt personnel ou rachat de crédits : quelle différence ?
Il est essentiel de bien distinguer ces deux solutions de financement. Le prêt personnel est un crédit non affecté que vous utilisez librement, sans justifier l'emploi des fonds.
Le rachat de crédits (ou regroupement de crédits)(2), quant à lui, est une opération spécifiquement dédiée à la consolidation de plusieurs prêts existants en un seul crédit unique.
La consolidation de dettes : fonctionnement et conditions
La consolidation de dettes consiste à regrouper plusieurs crédits en cours en un seul prêt. Concrètement, un organisme spécialisé solde vos anciens prêts et vous propose un nouveau crédit unique avec une mensualité unique(2).
Cette solution est possible lorsque vous cumulez plusieurs crédits (crédit renouvelable, prêt auto, crédit travaux...) et que la gestion de ces derniers devient compliquée par rapport à votre situation financière.
Quels sont les risques et les pièges à éviter ?
Contracter un prêt personnel pour rembourser des dettes peut sembler une solution opportune, mais l'opération peut comporter des risques si elle n'est pas menée avec prudence.
Le premier piège réside dans l'allongement de la durée de remboursement : même avec un taux d'intérêt plus bas, étaler vos mensualités sur une période plus longue augmente le coût total du crédit. Vous payez donc au final davantage qu'avec vos anciens prêts, malgré une mensualité moins élevée.
Le deuxième risque est la spirale de crédit, aussi appelée cavalerie. Souscrire un nouveau prêt pour rembourser un crédit sans solder réellement vos dettes antérieures ou sans prévision financière peut impacter négativement votre niveau d'endettement. Si vos crédits renouvelables restent actifs après avoir contracté le prêt personnel, vous cumulez les charges au lieu de les réduire.
Liste des signaux d'alerte indiquant qu'un prêt supplémentaire n'est pas la solution :
- Votre taux d'endettement dépasse déjà 33 % de vos revenus nets
- Vous connaissez des retards de paiement récurrents sur vos crédits actuels(3)
- Vos revenus ne suffisent plus à couvrir vos charges fixes mensuelles (loyer, factures, nourriture)
- Vous avez recours fréquemment au découvert bancaire
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Un prêteur sérieux ne demande jamais de frais avant le versement des fonds. Vérifiez toujours son agrément sur le registre Regafi. Les offres garanties sans conditions sur les réseaux sociaux sont souvent des arnaques visant à soutirer vos données personnelles.
Oui, vous pouvez réaliser une demande de crédit entièrement en ligne pour rembourser vos dettes. Le processus est dématérialisé : vous simulez votre prêt personnel, remplissez le formulaire, téléchargez vos pièces justificatives et signez électroniquement votre contrat de prêt.
En France, le montant maximum d'un prêt personnel est de 75 000 €(4). Pour un emprunt inférieur à 3 000 €, aucun justificatif de revenus n'est légalement requis, bien que l'organisme prêteur analyse toujours votre situation financière globale.
Besoin d'Aide
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Selon votre projet, Floa et ses partenaires*, propose un prêt personnel amortissable allant de 6 100 € à 75 000 €, avec différentes durées de remboursement. Ce prêt s’adapte à de nombreux besoins : achat de véhicule (auto, moto), travaux et décoration, loisirs, voyages, mariage ou autres événements.
Floa propose également une solution de crédit renouvelable, vous permettant de disposer d'un financement jusqu’à 6 000 €. Vous pouvez utiliser tout ou partie de cette somme selon vos besoins et projets. Au fur et à mesure de vos remboursements, cette réserve se reconstitue, ce qui peut être utile pour faire face à des besoins ponctuels de trésorerie.
Nous vous recommandons de comparer les différentes solutions afin de choisir celle qui correspond le mieux à votre projet et à votre situation.
*Capitaine Crédit est un service publicitaire édité par la SAS Cap au Nord dont le siège social est situé au 13 avenue de Flandre 59650 Villeneuve d'Ascq, enregistrée au Registre du Commerce de Lille Métropole sous le N° 794 733 089, société par actions simplifiées au capital social de 630 €. - Numéro de TVA : FR01794733089.
SAS Société par actions simplifiée PANORA SERVICES au capital de 874.500 Euros, immatriculée au RCS de Paris sous le numéro 531 540 466 et dont le siège social est sis au 46 rue Jacques Dulud 92200 Neuilly Sur Seine, ci-après l’Editeur. Inscrit au Registre des intermédiaires en assurance, banque et finance (ORIAS) sous le numéro d’immatriculation 13008935 en qualité de mandataire non exclusif en opérations de banque et en services de paiement (MOBSP) ainsi qu'en qualité de mandataire d'intermédiare d'assurance (MIA).
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