Comment calculer sa capacité d'emprunt ? Formule et explications

Pourquoi calculer sa capacité d'emprunt ?

Avant de souscrire un crédit, il est important de connaître sa capacité d’emprunt.

Cet indicateur permet de savoir combien il est possible d’emprunter sans se surendetter. Il est donc utile pour l’emprunteur, qui structure son projet immobilier ou personnel, comme pour les banques qui doivent évaluer le risque d'impayé.

La capacité de remboursement est analysée selon deux indicateurs majeurs : le taux d’endettement et le reste à vivre, c'est-à-dire la somme dont dispose un ménage pour subvenir aux dépenses courantes, une fois les charges intégralement payées.

D’autres éléments ont une incidence directe sur cette marge budgétaire, notamment la durée du prêt, les montants des frais de notaire le cas échéant, le type de logement visé ou les mensualités de crédits déjà souscrits. Obtenir les meilleures conditions dépend ainsi de l'ensemble de ces facteurs.

En règle générale, ce calcul est effectué par les établissements bancaires et les courtiers, sur la base des justificatifs transmis par l’emprunteur et de ses différentes sources de revenus. Réaliser une simulation en amont présente toutefois de vrais atouts :

évaluer sa capacité d'achat limite le risque de refus du dossier de prêt et évite des démarches chronophages de réajustement ;
ce calcul permet de s'assurer que le poids des échéances reste parfaitement soutenable au quotidien.

La formule de calcul de la capacité d'emprunt

Il est possible de calculer soi-même sa capacité d’emprunt, sans disposer de connaissances particulières dans le domaine de la finance.

Le calcul s’effectue en plusieurs étapes. Il faut d’abord lister l’ensemble des ressources du foyer, incluant les salaires, le 13e mois, une éventuelle pension alimentaire, les revenus fonciers et les placements financiers. En règle générale, les prestations sociales ne sont pas intégrées dans les revenus.

Ensuite, l’emprunteur doit évaluer ses charges mensuelles. L’on entend par « charges » l’ensemble des dépenses et des prélèvements récurrents, notamment :

le loyer ou les mensualités du crédit immobilier lié à la résidence principale ;
les divers abonnements aux services de fourniture d’énergie et d’eau courante ;
les impôts locaux et sur le revenu ;
les échéances des emprunts déjà souscrits, comme le crédit auto ou le prêt travaux.

Soustraire les charges des ressources permet de déterminer une somme résiduelle. C’est le fameux « reste à vivre » correspondant au pouvoir d’achat de l’emprunteur, une donnée essentielle pour éviter tout défaut de paiement sur le long terme.

Pour obtenir votre capacité d’emprunt ou capacité d'acquisition, vous devez multiplier le reste à vivre par 35 %.

Ce taux correspond à la part de vos revenus mensuels consacrés au remboursement de votre nouveau prêt. Il ne doit pas être trop élevé pour vous permettre d’assurer les dépenses courantes, préserver une marge de manœuvre et éventuellement d’épargner chaque mois. Cette règle est fixée par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF), qui encadre les conditions d'octroi de crédit afin de prévenir les risques de surendettement des ménages. Elle permet aux banques et aux courtiers d'étudier votre situation professionnelle ainsi que chaque tableau d'amortissement avec précision. À noter : le coût de l'assurance emprunteur est généralement intégré à la mensualité maximale prise en compte dans ce calcul ; s'il est payé séparément, il doit être déduit avant d'estimer votre capacité d'emprunt.

Pour résumer, la formule du calcul de la capacité d’emprunt est donc : (ressources - charges) x 35 %

Ce résultat guide l'emprunteur, qu'il s'agisse de primo-accédants ou d'acquéreurs expérimentés, avant un premier rendez-vous avec un vendeur ou un conseiller. Voici un exemple de mise en situation pratique :

Un couple souhaite souscrire un crédit auto pour s’offrir une voiture d’occasion. Les revenus cumulés du foyer s'élèvent à 4200 euros. Leurs charges sont estimées à 2400 euros. Leur reste à vivre est donc de 1800 euros. Leur capacité d’emprunt est de 630(1) euros par mois.

Un emprunteur désire souscrire seul un crédit travaux pour refaire sa salle de bains. Ses revenus nets s’élèvent à 2500 euros par mois. Il est également propriétaire d’un studio et touche chaque mois 600 euros de loyer. Ses charges sont estimées à 950 euros par mois. Son reste à vivre est donc de 2150 euros, soit une capacité d’emprunt de 752,50 euros par mois.

L'impact de la nature du projet sur le calcul de la capacité d'emprunt

Pour obtenir des calculs qui refléteront la réalité de la situation financière de l’emprunteur, il faut également prendre en compte la nature du projet. Chaque donnée liée au type d'opération compte dans le calcul global.

Il est important d’inclure tous les montants des frais annexes dans le crédit. Par exemple, un prêt auto doit couvrir le prix de votre nouvelle voiture, mais également le coût de l’immatriculation, de l’acheminement du véhicule et de la première révision. Vous devrez également intégrer les dépenses courantes comme le carburant dans vos charges fixes mensuelles, afin d'anticiper l’impact sur votre budget et préserver votre capacité de remboursement.

Si vous avez des difficultés à calculer votre capacité d’emprunt ou votre capacité d'achat, n’hésitez pas à avoir recours à un simulateur de capacité en ligne, comme celui proposé par Floa.

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Combien je peux emprunter avec mon salaire ?

Votre salaire fixe net détermine votre mensualité maximale selon un ratio d'endettement habituel de 35 %. Le capital global dépend ensuite de la durée du prêt et du taux appliqué par les banques.

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Comment fonctionne la formule capacité d'endettement pour un couple ?

Pour un couple avec co-emprunteur, additionnez les salaires nets, les rentes et les allocations familiales du foyer. La formule applique le plafond de 35 % sur ce montant global pour fixer la mensualité tolérée.

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Quel est l'impact d'un apport dans une simulation capacité d'emprunt ?

Intégrer un apport personnel réduit le capital à solliciter. Cela diminue les mensualités de crédits nécessaires, allège le coût total et permet de présenter un dossier solide auprès des établissements bancaires.

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Comment évaluer sa capacité emprunt pour un investissement locatif ?

Dans le cadre d'un investissement locatif, les prêteurs intègrent généralement 70 % des futurs loyers aux revenus. Cette rentrée financière rehausse vos ressources globales et préserve un reste à vivre suffisant face aux mensualités.

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Quelle est la formule pour calculer le taux d'intérêt ?

Pour évaluer les intérêts mensuels, appliquez : (capital restant dû x taux débiteur) / 12. Les établissements bancaires intègrent ce montant au capital pour fixer votre mensualité globale selon la durée choisie pour votre projet immobilier.

Comment souscrire mon prêt personnel ?

Vous pouvez souscrire un prêt personnel pour un montant compris entre 6 100 € et 75 000 €. Votre demande sera prise en charge par nos partenaires* à la suite de la simulation.

Pour un besoin de financement allant jusqu'à 6 000 €, une solution de crédit renouvelable peut vous être proposée, offrant plus de flexibilité dans l’utilisation et le remboursement de votre crédit.

*Capitaine Crédit est un service publicitaire édité par la SAS Cap au Nord dont le siège social est situé au 13 avenue de Flandre 59650 Villeneuve d'Ascq, enregistrée au Registre du Commerce de Lille Métropole sous le N° 794 733 089, société par actions simplifiées au capital social de 630 €. - Numéro de TVA : FR01794733089.
SAS Société par actions simplifiée PANORA SERVICES au capital de 874.500 Euros, immatriculée au RCS de Paris sous le numéro 531 540 466 et dont le siège social est sis au 46 rue Jacques Dulud 92200 Neuilly Sur Seine, ci-après l’Editeur. Inscrit au Registre des intermédiaires en assurance, banque et finance (ORIAS) sous le numéro d’immatriculation 13008935 en qualité de mandataire non exclusif en opérations de banque et en services de paiement (MOBSP) ainsi qu'en qualité de mandataire d'intermédiare d'assurance (MIA).

Quel délai pour recevoir les fonds empruntés pour réaliser mon projet ?

Vous recevez les fonds à l'issue du délai de rétractation légal : les fonds seront mis à disposition par virement dès le 15ème jour après la signature du contrat. Ce délai peut être réduit à 8 jours suivant la date d’acceptation du contrat de crédit en cochant la case correspondante avant de signer le contrat en ligne.

Quel montant de financement puis-je demander ?

Selon votre projet, Floa et ses partenaires*, propose un prêt personnel amortissable allant de 6 100 € à 75 000 €, avec différentes durées de remboursement. Ce prêt s’adapte à de nombreux besoins : achat de véhicule (auto, moto), travaux et décoration, loisirs, voyages, mariage ou autres événements.

Floa propose également une solution de crédit renouvelable, vous permettant de disposer d'un financement jusqu’à 6 000 €. Vous pouvez utiliser tout ou partie de cette somme selon vos besoins et projets. Au fur et à mesure de vos remboursements, cette réserve se reconstitue, ce qui peut être utile pour faire face à des besoins ponctuels de trésorerie.

Nous vous recommandons de comparer les différentes solutions afin de choisir celle qui correspond le mieux à votre projet et à votre situation.

*Capitaine Crédit est un service publicitaire édité par la SAS Cap au Nord dont le siège social est situé au 13 avenue de Flandre 59650 Villeneuve d'Ascq, enregistrée au Registre du Commerce de Lille Métropole sous le N° 794 733 089, société par actions simplifiées au capital social de 630 €. - Numéro de TVA : FR01794733089.

SAS Société par actions simplifiée PANORA SERVICES au capital de 874.500 Euros, immatriculée au RCS de Paris sous le numéro 531 540 466 et dont le siège social est sis au 46 rue Jacques Dulud 92200 Neuilly Sur Seine, ci-après l’Editeur. Inscrit au Registre des intermédiaires en assurance, banque et finance (ORIAS) sous le numéro d’immatriculation 13008935 en qualité de mandataire non exclusif en opérations de banque et en services de paiement (MOBSP) ainsi qu'en qualité de mandataire d'intermédiare d'assurance (MIA).

Puis-je rembourser mon emprunt plus vite et comment ?

Vous pouvez bien sûr décider de rembourser tout ou partie du montant restant dû avant la date de fin de ce prêt. En cas de remboursement anticipé partiel, les modalités d’amortissement du capital restant dû seront réaménagées soit par une diminution de la durée du crédit, soit par une diminution du montant de mensualités.