Quelles sont les différences entre une carte de débit et une carte de crédit ?

Cette carte figure parmi les moyens de paiement les plus utilisés. La plupart des cartes bancaires en France sont des cartes de débit et non de crédit, comme on le croit souvent à tort ! En effet, chaque fois qu’un paiement ou un retrait est effectué, le compte bancaire de l’utilisateur est débité de la somme d'argent correspondant à l’achat. Pour ce mode de fonctionnement, le débit de l’opération en compte peut être immédiat ou différé.

Dans le cas des cartes à débit immédiat, le montant du retrait ou de l’achat est prélevé au jour le jour sur le compte bancaire de l’usager. Dans le cas où une demande d’autorisation est envoyée par le commerçant à la banque du porteur de la carte (ce qui arrive lors d’un retrait ou d’un paiement sur Internet), l’acceptation de la transaction suppose que le compte soit suffisamment approvisionné... Si les cartes à autorisation systématique bloquent tout achat en cas de solde insuffisant, les règlements de petits montants sans contact avec un autre type de carte ne sont généralement pas soumis à vérification préalable.

Les cartes à débit différé permettent à l’usager de régler ses achats sans être débité sur le moment. En règle générale, le montant des opérations intervenues sur une période définie est cumulé puis débité en bloc. Le prélèvement de l’encours carte du mois intervient après la date d'arrêté, souvent en fin de mois civil ou à une date convenue (1er, 10, 20 du mois). Cette solution offre une gestion différente, mais le titulaire doit s'assurer d'un solde suffisant pour éviter les mauvaises surprises.

Même si elles permettent toutes deux de régler des achats et présentent plusieurs points communs, ces cartes de paiement ont un mode de fonctionnement différent. La provenance des fonds n’est pas la même, puisque la carte de crédit est indépendante du compte bancaire de l’utilisateur en puisant dans une ligne de crédit. La carte de crédit, associée à un crédit renouvelable, permet d'utiliser le solde disponible et de rembourser en mensualités auxquelles s’ajoute l’application d’un taux d’intérêt. Elle nécessite une bonne gestion pour écarter le risque de surendettement au jour le jour. En effet, il ne faut pas oublier que les sommes prêtées par chaque banque ou établissement financier doivent impérativement être remboursées !

Pour faire le bon choix entre une carte ou une autre, il est très important de comparer le coût global et les conditions générales proposées par chaque organisme. Étudiez les frais annuels, les assurances voyage incluses, la possibilité d'effectuer des retraits d'espèces au distributeur, les paiements sur Internet ou encore les garanties exigées lors d'une location de voiture. L'utilisation d'une carte doit convenir à vos habitudes, que ce soit pour vos achats importants ou le suivi du montant des opérations.

Floa propose plusieurs catégories de carte de crédit⁽²⁾, chacune pensée pour un usage précis au quotidien. Le titulaire peut choisir de régler au comptant, en plusieurs fois⁽³⁾ dans les enseignes partenaires, ou à crédit selon ses besoins du moment. Une application mobile dédiée permet de suivre ses dépenses et l’encours du mois sur la période définie. Vous pouvez demander votre carte de crédit en ligne pour identifier la formule la plus adaptée à votre usage.

Au-delà du débit et du crédit, deux autres catégories de cartes méritent d'être connues :

• La carte à autorisation systématique : avant chaque paiement ou retrait, le solde du compte est vérifié automatiquement. Si la provision est insuffisante, l'opération est refusée. Ce type de carte est souvent proposé dans le cadre du droit au compte ou aux clients en situation de fragilité financière.
• La carte prépayée ou rechargeable : elle fonctionne de façon autonome, sans être reliée à un compte bancaire. Seul l'argent versé à l'avance sur la carte peut être utilisé, dans la limite du solde disponible.
• La carte commerciale : réservée aux frais professionnels, elle est généralement débitée directement sur le compte de l'entreprise ou de l'organisme concerné.

Connaître ces catégories permet de mieux situer la carte de débit et la carte de crédit parmi l'ensemble des moyens de paiement disponibles.