Est-il possible d’allonger la durée d’un crédit en cours ?

En signant un contrat de crédit, l’emprunteur s’engage à rembourser son emprunt au terme de la période fixée. La durée du crédit peut varier en fonction de plusieurs critères, sachant que la durée maximum d’un crédit à la consommation est généralement de 84 mois. L'organisme prêteur recherche un équilibre entre la situation financière de son client et le coût total du prêt. Le taux d'intérêt est un élément clé dans cette équation. Avant de vous engager, il est donc crucial de comparer les taux proposés.

Cependant, au fil des remboursements, le montant des mensualités peut devenir de moins en moins confortable pour l’emprunteur. En cas de difficultés financières transitoires, de divorce ou de séparation par exemple, les ressources du foyer peuvent évoluer. Il est alors légitime de reconsidérer l’échéancier du crédit pour retrouver une certaine souplesse financière, et demander à allonger la durée d’un crédit en cours.

Toutefois, allonger la durée de remboursement sera plus ou moins complexe à mettre en œuvre en fonction de la politique de l’établissement bancaire.

Certains organismes de crédit proposent des contrats de prêts modulables qui permettent d’allonger la durée d’un crédit en cours. Ces offres permettant d’allonger la durée de vie d’un crédit en cours sont d’autant plus intéressantes qu’elles s’adaptent aux changements de vie de l’emprunteur. Par exemple, si vous avez contracté un prêt automobile⁽¹⁾ et que votre situation financière change, vous pouvez envisager d'allonger la durée de ce prêt⁽²⁾.

Attention : allonger la durée d’un crédit est souvent synonyme d’une augmentation de son coût. En effet, si l’emprunteur décide d’allonger la durée de remboursement, le nombre de mensualités augmentera, ainsi que l’intérêt à rembourser. C'est pourquoi il est important de bien calculer le coût total du prêt, y compris les intérêts et les frais d'assurance, avant de décider d'une rallonge de prêt.

Pour rallonger un crédit en cours et obtenir une modification de votre échéancier, vous devez contacter votre conseiller bancaire en lui exposant vos motivations. Dans la plupart des cas, la formalisation de votre demande par lettre recommandée sera exigée pour acter cet avenant au contrat initial. Dans certains cas, vous devrez peut-être fournir des informations supplémentaires sur votre situation financière pour justifier cette opération.

Une fois votre demande acceptée, le tableau d’amortissement intégrant les modifications de votre contrat de prêt vous sera transmis par l'établissement bancaire. Ce document récapitule le nouveau montant des mensualités et l'impact sur le coût total du prêt.

Bon à savoir : si vous recevez des rentrées d’argent plus importantes après avoir réduit vos mensualités pendant quelques mois, vous pourrez compenser les modifications induites en augmentant provisoirement le montant des échéances de prêt pour réduire la durée de remboursement.