Crédit à la consommation avec garant : quels sont les avantages ?

Le garant est une personne physique qui se porte caution d’un crédit, c’est-à-dire qu’elle prend l'engagement de rembourser le prêt en cas d’impayés. Autrement dit, si le débiteur principal ne parvient plus à assumer les échéances, c’est son garant qui sera sollicité par le créancier pour prendre à sa charge la dette due.

Il est courant de procéder à un acte de cautionnement dans le cadre d’un crédit immobilier de grande envergure, qui nécessite de répondre à des critères particulièrement exigeants.

Mais, dans les faits, cette démarche peut également être envisagée dans le cadre d’un crédit à la consommation. Dans ce cas précis, le cautionnement porte sur une durée déterminée, dont l’échéance prend fin avec le remboursement du crédit. Il est donc impossible pour le garant de se désengager du cautionnement tant que les mensualités du prêt personnel ne sont pas entièrement soldées.

D’autre part, l’impayé peut survenir au début ou à la fin du prêt, sans que les conditions de l’engagement ne puissent être modifiées. Cela peut poser problème pour les prêts de longue durée puisqu’au-delà du montant garanti, l’âge du garant sera également étudié par l'établissement de crédit.

Bon à savoir : le recours à un garant n’est jamais obligatoire. Si le dossier de l’emprunteur ne répond pas tout à fait aux critères d’éligibilité, d’autres solutions peuvent être proposées, comme la garantie réelle ou la souscription d’une assurance emprunteur.

Il existe deux grandes catégories de cautionnement :

• Le cautionnement simple : avant de solliciter le garant, l’organisme de crédit doit effectuer des procédures de recouvrement à l’encontre de l’emprunteur en cas d’impayés.
• Le cautionnement solidaire : le garant est immédiatement contraint de prendre en charge les sommes dues si l’emprunteur n’est plus capable d’assumer le remboursement du prêt.

Il faut savoir que la plupart des banques exigent la signature du contrat avec un cautionnement solidaire.

Dans le cadre d’un crédit à la consommation, le recours à un garant constitue un atout certain pour consolider votre dossier. Toutefois, il convient de relativiser la portée du cautionnement en fonction de la nature de votre projet. Pour un prêt personnel de courte durée, il est parfois préférable d’ajuster les paramètres de votre financement en augmentant légèrement la durée de remboursement du crédit afin d’obtenir des mensualités plus confortables et adaptées à votre budget. Cette approche permet de préserver votre équilibre financier sans nécessairement solliciter l'engagement d'un tiers.

L’appel à un garant ne peut toutefois pas être envisagé pour pallier un incident de paiement grave ou un fichage au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers). Le fait de présenter un crédit avec garant ne suffira pas à occulter un historique bancaire complexe ou à effacer la dette précédente de l’emprunteur, les organismes de crédit restant très vigilants sur la solvabilité globale du foyer. Il est donc essentiel de vérifier vos capacités de remboursement avant de vous engager dans une nouvelle démarche contractuelle.

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