Qu'est-ce qu'un encours et pourquoi c'est essentiel de le suivre ?

Un encours est le montant total encore dû ou engagé à une date précise : c'est une notion de stock, par opposition à un flux qui mesure les mouvements sur une période. Prenons un exemple concret : vous avez souscrit un prêt de 5 000 € et déjà remboursé 1 500 € ? Votre encours s'élève alors à 3 500 €. Ce guide vous accompagne pour maîtriser cette notion clé et calculer l'ensemble des sommes concernées.

Chaque type d'encours offre un éclairage différent sur votre situation financière. Voici les cinq catégories essentielles à connaître.

1. Encours bancaires : quel périmètre ?

Les encours bancaires regroupent l'ensemble des sommes que vous devez à votre banque à un instant précis. Concrètement, il s'agit du total des crédits en cours : prêts amortissables, découverts autorisés et lignes de crédit. Cette notion s'applique aussi bien aux particuliers qu'aux entreprises.

2. Encours clients : comment le mesurer ?

L'encours clients mesure le montant total des créances qu'une entreprise détient sur ses clients. Il comprend les factures échues (date de paiement dépassée), les factures non échues (échéance à venir) et parfois les factures à émettre pour des prestations déjà réalisées.

3. Encours fournisseurs

L'encours fournisseurs représente l'ensemble des dettes encore dues aux fournisseurs. Dès qu'une commande est passée à crédit, une dette est créée et vient alimenter cet encours.

4. Encours de carte bancaire : plafond et suivi

L'encours de votre carte bancaire correspond au montant cumulé de vos achats non encore débités. Avec une carte à débit immédiat, l'encours reste nul car chaque transaction est prélevée instantanément. En revanche, avec une carte à débit différé, vos dépenses s'accumulent jusqu'au prélèvement mensuel.

Cet encours vient réduire le plafond disponible de votre carte. Si votre plafond mensuel est de 2 000 € et que vous avez dépensé 1 400 €, votre encours actuel est de 1 400 € et il vous reste 600 € utilisables. Consulter régulièrement votre espace bancaire en ligne vous permet de suivre cet encours et d'éviter les refus de paiement.

5. Encours de dette : exemple et enjeux

L'encours de dette totalise l'ensemble de vos emprunts en cours, qu'il s'agisse de crédits à la consommation, de prêts immobiliers ou de dettes professionnelles. Pour une entreprise, il inclut les emprunts bancaires à long et court terme, les obligations émises et les intérêts courus.

6. Encours d'épargne

L'encours d'épargne correspond au montant total placé sur un support d'épargne à une date donnée : livret, assurance vie, compte à terme ou plan d'épargne. Il évolue au gré des versements, des retraits et des intérêts capitalisés, et constitue l'équivalent, côté actif, de ce que l'encours de crédit représente côté passif.

7. Encours de production

Dans le domaine industriel, l'encours de production désigne les matières premières ou les produits qui sont en cours de fabrication, c'est-à-dire sortis du stock initial mais pas encore transformés en produits finis. Cette notion permet de suivre l'avancement d'un cycle de fabrication et d'évaluer la valeur immobilisée dans l'outil de production à un instant donné.

Lorsque votre encours de crédit pèse sur votre santé financière, plusieurs leviers existent. Que vous souhaitiez accélérer le calcul de l'encours à rembourser ou alléger temporairement vos mensualités, plusieurs solutions sont envisageables. Voici comment procéder concrètement pour réduire votre encours de crédits, éloigner tout risque d'impayés et retrouver une marge de manœuvre.

Stratégies pour amortir plus vite

Vous avez la possibilité d'effectuer des versements supplémentaires pour réduire votre encours de crédit plus rapidement. Le remboursement anticipé, total ou partiel, constitue un droit garanti par la loi via le Code de la consommation. En remboursant par anticipation une partie du montant total, vous évitez tout risque d'impayés, vous préservez votre fonds de roulement et vous réduisez la durée du crédit. Cette option représente un enjeu majeur, particulièrement si vous bénéficiez d'une rentrée d'argent exceptionnelle comme une prime ou un héritage.

Vous pouvez également négocier le taux d'intérêt de votre crédit auprès de votre établissement prêteur, surtout si les conditions du marché ont évolué depuis la signature du contrat. Ce suivi rigoureux, mené avec la même précision que la gestion de factures ou de créances en entreprise, vous aidera à dégager la somme totale nécessaire pour amortir votre dette bien plus vite.

Solutions pour regrouper ou étaler

Si vous cumulez plusieurs crédits, le regroupement de crédits⁽¹⁾ représente une première étape pertinente pour consolider vos dettes en un seul emprunt. Cette solution permet d'obtenir une mensualité unique en étalant à long terme. Attention toutefois : si cette gestion de l'encours vous permet de retrouver un équilibre financier, elle augmente généralement le coût total du crédit encadré par la loi.

En cas de difficulté temporaire ou pour préserver votre santé financière, vous pouvez demander un rééchelonnement à votre organisme prêteur. Ce report de date d'échéance ou cet ajustement des délais de paiement offre un répit sans rompre votre engagement contractuel. Contactez rapidement votre conseiller pour évaluer les éléments suivants de votre dossier. Les établissements bancaires restent ouverts au dialogue pour adapter les modalités de remboursement.

Voici quelques actions rapides pour agir efficacement :

• Simuler un remboursement anticipé : calculez les économies d'intérêts et vérifiez les éventuelles indemnités.
• Comparer les offres de regroupement : demandez plusieurs simulations pour évaluer le coût total.
• Contacter votre prêteur dès les premiers signes de difficulté : anticipez pour éviter les incidents de paiement.
• Prioriser les crédits à taux élevés : remboursez en priorité les prêts les plus coûteux.
• Établir une enveloppe mensuelle précise : identifiez les postes de dépenses compressibles pour dégager des marges.